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Si desea comenzar a invertir para el futuro de su hijo, abrir un depósito es una excelente idea. Esta cuenta le permite invertir en una variedad de activos en nombre de su hijo. Y cuando envejecen, obtienen acceso a sus fondos y no enfrentan las mismas restricciones que tendrían con algo así como un plan 529 para gastos de educación.
Sin embargo, hay muchos proveedores de custodia en el mercado. Y algunas cuentas provienen de corredores completos, mientras que otras son proporcionadas por aplicaciones de inversión más simples.
Para ayudarlo a tomar la decisión correcta, examinamos algunas de las mejores cuentas de custodia que existen y cómo tomar la decisión correcta.
Las mejores cuentas de custodia en este momento
Si desea que su hijo se entusiasme con la inversión, no hay mejor manera que abrir una cuenta de custodia para que pueda ver crecer su riqueza. Estas son algunas de nuestras opciones favoritas de cuentas de custodia para que las considere.
1. El aliado
Mejor para: Oportunidades de inversión y banca.
Ally es el número uno en nuestra lista de las mejores cuentas de depósito en garantía debido a la variedad de tipos de cuentas que admite. Para empezar, puede abrir un depósito en aliado invertir o las carteras Ally Invest Robo que le permiten a usted y a su hijo invertir para el futuro como lo deseen. Al igual que otras cuentas de custodia, su hijo obtiene el control de la cuenta cuando cumple 18 o 21 años, según las leyes de su estado.
Aparte de las cuentas de depósito, también nos aliamos para sus opciones bancarias. Tiene una de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento, así como una cuenta corriente de recompensas. Si buscas una cuenta de ahorro infantil y un lugar para que su hijo invierta, puede hacerlo todo con Ally.
2. Carlos Schwab
Charles Schwab es otra excelente opción para abrir una cuenta de custodia. No hay requisitos mínimos de apertura de cuenta, lo cual es excelente para los menores que recién comienzan a invertir. Al igual que otros corredores en línea líderes, también obtiene transacciones de acciones y ETF sin comisiones y también puede invertir en fondos mutuos y bonos.
Schwab también es excelente para que su niño o adolescente invierta porque tiene acciones fraccionarias. Estas porciones comienzan en solo $ 5, por lo que su hijo puede invertir en acciones caras, incluso con una pequeña asignación o dinero de un trabajo de medio tiempo.
Schwab también tiene un servicio de robo-advisor llamado Schwab Intelligent Portfolios, aunque existe un requisito de inversión mínima de $5,000. Pero en general, este corredor es una excelente cuenta de custodia por sus bajas tarifas y opciones de inversión.
3. TD Ameritrade
Mejor para: Servicio al Cliente.
TD Ameritrade tiene una variedad de tipos de cuentas para invertir en el futuro de su hijo. Para empezar, puede optar por un plan 529 o Coverdell ESA para ahorrar para la educación de su hijo. TD Ameritrade también admite cuentas de custodia UGMA/UTMA donde puede invertir y administrar una cuenta para su hijo hasta que alcance la mayoría de edad.
No paga comisiones por operaciones con acciones y ETF como otros corredores. Y nos gusta TD Ameritrade por su excelente atención al cliente. Hay más de 175 sucursales en todo el país y TD Ameritrade también ofrece atención telefónica al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Y también puedes explorar a través de cuentas más pequeñas TD banco para mantener las cuentas bancarias y de inversión de su hijo bajo un mismo techo.
4. Vanguardia
Al igual que TD Ameritrade, Vanguard también ofrece cuentas de custodia UGMA/UTMA, así como una cuenta del plan 529. Y es una de las mejores cuentas de custodia que existen debido a la selección de fondos indexados y ETF de bajo costo de Vanguard. De hecho, Vanguard es tan conocido por sus fondos rentables que muchos asesores robóticos y aplicaciones de microahorros crean carteras con sus fondos.
No pagará ninguna tarifa de registro, transferencia o asesoría si es un cliente autodirigido. En general, Vanguard es uno de los corredores de mayor reputación que existen y tiene algunos de los mejores fondos en el negocio.
5. Borde Merrill
Merrill Edge es otro corredor en línea popular que también es propiedad de Bank of America. Con su cuenta de custodia UGMA/UTMA, puede invertir en una variedad de activos, incluidas acciones, ETF, fondos mutuos y bonos. Y sin requisitos mínimos de depósito ni tarifas de mantenimiento de cuenta, es una excelente oportunidad para nuevos inversores.
También nos gusta Merrill Edge porque tiene una inversión guiada que admite cuentas de custodia. Hay un requisito de depósito mínimo de $ 1,000 para la versión solo en línea, que no incluye un asesor financiero humano. También paga 0.45% en tarifas de administración anuales, que es más alto que los asesores automáticos como Betterment o Wealthfront.
Sin embargo, Merrill Edge tiene algunas de las mejores opciones de inversión ESG para que usted y su hijo puedan construir juntos una cartera de inversiones socialmente responsable si eso es importante para usted.
6. Fidelidad
Un último proveedor de cuenta de custodia a considerar es Fidelity. Este corredor en línea ofrece cuentas de custodia UGMA/UTMA y respalda inversiones como acciones, opciones, fondos mutuos, bonos, CD e incluso acciones fraccionarias. También tiene muchos fondos mutuos sin tarifas de transacción, lo que lo convierte en uno de nuestros corredores de fondos mutuos favoritos.
y lo bueno de Fidelidad es que también tiene una cuenta joven para niños de entre 13 y 17 años. Este no lo es una cuenta conjunta o de custodia para que el dinero de la cuenta pertenezca a su hijo adolescente. Las inversiones también están más limitadas a acciones y ETF de EE. UU. y fondos mutuos de Fidelity. Si prefiere este tipo de cuenta a una cuenta de depósito, es bueno tener la variedad.
¿Cómo funcionan las cuentas de custodia?
Con una cuenta de custodia, un adulto, como un padre o tutor, abre una cuenta para un menor y administra los activos de esa cuenta en su nombre. Esto incluye invertir en varias clases de activos, como acciones y ETF, con el objetivo de ayudar al niño a generar riqueza para el futuro.
Cuando su hijo cumple 18 o 21 años, según las leyes de su estado, obtiene el control de la cuenta de custodia y sus activos. En este punto, normalmente se convierte en una cuenta de corretaje regular con el mismo corredor para simplificar la vida.
un depósito es varios de una cuenta de corretaje conjunta, que es una cuenta de corretaje con dos propietarios (que podrían ser usted y su hijo).
UGMA vs. Cuentas UTMA: ¿cuál es la diferencia?
Las mejores cuentas de custodia ofrecen cuentas UGMA y UTMA. Ambas cuentas son similares, pero hay algunas pequeñas diferencias a tener en cuenta:
- Cuentas de la Ley Uniforme de Obsequios a Menores (UGMA): Esta cuenta puede contener activos financieros como efectivo, acciones, bonos y otras inversiones.
- Cuentas de la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA): Esta cuenta puede contener los mismos activos financieros que una cuenta UGMA, pero también puede contener otros bienes, como bienes inmuebles, una escritura o un vehículo.
Vale la pena señalar que Carolina del Sur no permite cuentas UTMA. Además, las transferencias a una UGMA o UTMA son irrevocables, lo que significa que no puede retirar el dinero o cambiar de opinión. Y el menor de la cuenta no puede acceder legalmente al dinero hasta que alcance la mayoría de edad en el estado. Como padre, tampoco puede designar para qué se debe usar el dinero cuando su hijo sea mayor de edad.
Ventajas y desventajas de las cuentas de custodia
ventaja
- Flexibilidad: Su menor puede usar sus fondos y activos para cualquier propósito cuando alcance la mayoría de edad, no solo para la educación como con un plan 529.
- Beneficios fiscales: Los ingresos no derivados del trabajo en una cuenta UGMA/UTMA se gravan de manera diferente ya que su hijo es el propietario de la cuenta. Los primeros $1,150 de ingresos no derivados del trabajo califican para la deducción estándar, y los siguientes $1,150 se gravan con la tasa impositiva para niños. Los ingresos no derivados del trabajo por encima de esta cantidad se gravan a la tasa impositiva del padre o tutor.
- Configuración fácil: Crear una cuenta de depósito es sencillo y, a menudo, gratuito, mientras que crear un fondo es más complicado.
- Sin aportes ni límites de ingreso: No enfrenta límites de contribución anual o límites de ingresos con cuentas de custodia.
desventajas
- Reducción potencial de la ayuda financiera: Dado que su hijo posee los activos en su cuenta de depósito en garantía, esto puede afectar su capacidad para reclamar ayuda financiera.
- Aportes Irrevocables: Como se mencionó, no puede revertir una contribución que realiza a un repositorio.
- Potencialmente menos beneficios fiscales: Muchos padres suelen usar planes 529 en lugar de cuentas UGMA/UTMA porque puede obtener más beneficios fiscales.
¿Cuáles son las otras opciones?
Si investiga las mejores cuentas de custodia, puede encontrar una variedad de opciones que son ligeramente diferentes a ir con un banco importante o una firma de corretaje. Algunas de estas opciones populares incluyen:
- Bellota: Una aplicación líder de microahorros que ofrece cuentas UGMA/UTMA a través de su Bellota Plano temprano.
- Luz verde: Una de las cuentas de cheques más populares para niños y adolescentes que también permite a los padres invertir para sus hijos en su propia cuenta de corretaje.
- Depósito: Una popular aplicación de obsequio de acciones que admite cuentas de custodia y cuentas de corretaje individuales.
- UNest: un proveedor de cuentas UTMA basado en una aplicación que facilita la inversión para el futuro de su hijo.
La ventaja de estas aplicaciones es que simplifican la inversión. Por ejemplo, aplicaciones como Acorns agrupan el cambio de repuesto de las compras e invierten en diferentes carteras para que coincidan con sus objetivos y tolerancia al riesgo, como un asesor robótico. Y aplicaciones como UNest le permiten hacer contribuciones mensuales tan bajas como $25 al mes a una cartera de fondos Vanguard para su hijo.
La desventaja es que estas aplicaciones cobran tarifas mensuales por el lujo de la simplificación. Por ejemplo, UNest cuesta $2.99 por mes y Acorns Early cuesta $5 por mes.
Puede que esto no suene tan mal, pero los corredores líderes sufren aliado invertir y TD Ameritradesc name = close]le permite invertir en acciones y ETF sin comisión. Y cuando su hijo alcance la mayoría de edad, probablemente prefiera una cuenta de corretaje con un corredor completo que averiguar qué hacer con su cuenta de Stockpile.
La conclusión es que la solución a largo plazo más efectiva es aprender a invertir y quedarse con un corredor líder. Y siempre puede abrir cuentas de custodia con los servicios de robo-advisor ofrecidos por estos corredores si necesita orientación.
Factores a considerar al elegir una cuenta de custodia
Ahora que conoce la diferencia entre las cuentas UGMA/UTMA y por qué es mejor ir con un corredor importante, aquí hay algunos factores más a considerar al elegir una cuenta de custodia.
- Tarifa: Las mejores cuentas de custodia no cobran tarifas mensuales ni comisiones por negociar acciones y ETF.
- Mínimo de cuenta: La mayoría de los corredores tienen requisitos de financiación de $0 para las cuentas de custodia, pero esté atento a los requisitos mínimos, especialmente para los servicios de tipo robo-asesor.
- Activos disponibles: ¿En qué activos planea invertir? Primero, describa esta información para que sepa si los corredores sin fondos mutuos de tarifa de transacción o múltiples opciones de ETF valen la pena para usted o no.
- Otras funciones: Otras funciones, como cuentas de ahorro para niños, asesores automáticos, acceso a asesores humanos o diferentes funciones bancarias pueden hacer que un proveedor de cuentas de custodia sea mejor que otros.
Línea de fondo
Ayudar a su hijo a acumular riqueza temprano es un gran regalo. Después de todo, si puede ayudarlos a tener una ventaja inicial en la edad adulta, puede traducirse en graduarse sin deudas o comprar su primer automóvil más fácilmente.
Por lo tanto, una cuenta de custodia es una herramienta fantástica para los padres. Simplemente compare los beneficios fiscales que puede obtener con un plan 529 con la flexibilidad de una cuenta de custodia para ver qué opción es mejor para su familia.
