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Ayudar a su hijo a invertir en el futuro es un gran regalo. Es el tipo de estrategia que puede ayudar a su hijo a comprar su primer automóvil, actualizarlo sin deudas o ahorrar en el pago inicial.
Y con UNest, invertir en el futuro de su hijo es increíblemente fácil. Su aplicación te permite invertir en una cuenta UTMA para tu hijo con aportes recurrentes y depósitos únicos. E incluso puedes invitar a tus amigos y familiares a contribuir también.
Sin embargo, existen diferencias significativas entre invertir en una cuenta UTMA versus un plan 529. Y UNest no es lo mejor para todas las familias si desea evitar tarifas.
Nuestra revisión de UNest cubre exactamente cuáles son estas diferencias y cómo decidir si es adecuado para usted y su hijo.
Comisiones y tarifas – 6
Portafolios – 8
Facilidad de uso – 8
Beneficios fiscales – 6
Otras características – 6
6.5
Total
UNest facilita la apertura de una cuenta UTMA para que pueda invertir en el futuro de su hijo. Esta cuenta es más flexible que un plan 529, pero tiene menos beneficios fiscales. Si necesita ayuda para invertir, UNest es una excelente opción. Solo tenga cuidado ya que las tarifas mensuales son altas para saldos de cuentas pequeños.
Favor y en contra
ventaja
- Proceso de registro muy fácil
- Invierta en ETF Vanguard de tarifas bajas con cinco opciones de cartera
- Obtenga una tasa impositiva marginal más baja (impuesto para niños) usando una cuenta UTMA
- Fácil para que amigos y familiares contribuyan
- Las cuentas UTMA se pueden usar para otros gastos además de la educación a diferencia de los planes 529
desventajas
- Cuotas mensuales caras si el depósito de su hijo es pequeño
- Las cuentas UTMA pueden reducir el apoyo financiero potencial que recibe su hijo
- Las cuentas UTMA tienen en general menos beneficios fiscales en comparación con las cuentas 529 a cambio de ser más flexibles
Acerca de UNest
UNest es una aplicación móvil que facilita a los padres la apertura de una cuenta de inversión de custodia para sus hijos. La empresa fue fundada en 2018 con el objetivo de ayudar a las familias a ahorrar para el futuro de sus hijos. UNest Advisers, la empresa matriz, se está asociando con UNest Securities, un corredor de bolsa registrado en FINRA para administrar las inversiones de manera segura.
Los padres y otros miembros de la familia o amigos pueden hacer contribuciones únicas y recurrentes a la cuenta UNest de un niño. Y debido a que UNest usa cuentas UTMA, que cubriré a continuación, existe la flexibilidad de invertir en clases de activos como fondos mutuos, ETF, acciones y bonos.
¿Qué son las cuentas UTMA?
UNest invierte y administra fondos dentro de una cuenta UTMA, que significa Regalo Uniforme / Transferencia a Cuenta Menor. Esto es como una cuenta de corretaje regular, pero es de custodia, lo que significa que su hijo obtiene el control de la cuenta cuando alcanza la mayoría de edad en su estado. Por lo general, esto sucede a la edad de 21 años. En ese momento, UNest convierte la cuenta de custodio en una cuenta de corretaje normal.
Hay varios beneficios de invertir a través de una cuenta UTMA para el futuro de su hijo. La primera es que su hijo puede utilizar los fondos de su cuenta para cualquier gasto en el futuro. Por el contrario, para la educación se debe utilizar un plan 529, que es más restrictivo.
Como explica UNest en su sitio web: «Tanto los planes 529 como las cuentas de custodia de UNest brindan un gran beneficio fiscal para los padres y otras personas para ayudar a ahorrar para la educación de un niño y otros gastos educativos. La cuenta de inversión de UNest para niños brinda un beneficio significativo para los padres que buscan para una forma flexible de ahorrar para todas las etapas futuras de la vida que su hijo experimentará. Esto puede incluir o no la educación «.
La contrapartida es que obtiene menos beneficios fiscales con un UTMA que con un plan 529.
Para empezar, financia una cuenta UTMA con dólares después de impuestos. En términos de beneficios fiscales, los primeros $1,150 de los ingresos no derivados del trabajo de su hijo están libres de impuestos. Los siguientes $1,150 de ingresos no derivados del trabajo se gravan a la tasa impositiva para niños. Todo lo que supere esta cantidad se grava a la tasa impositiva marginal de los padres.
El IRS permite una exención de impuestos sobre donaciones de hasta $ 16,000 por año. persona a partir de 2022, que incluye regalos para menores. Entonces, en teoría, puede darle a su hijo hasta $ 16,000 al año sin pagar impuestos sobre donaciones. Y los ingresos que ganan por encima de $ 1,150 al año están gravados con la tasa impositiva para niños, que debería ser mucho más baja que su tasa impositiva marginal.
¿Cómo funciona UNest?
Solo toma unos minutos y cinco pasos simples para comenzar con UNest:
- Descarga la aplicación UNest para Android o iOS y abre una cuenta
- Conecta tu cuenta bancaria a UNest a través de su integración con Plaid
- Ingrese un monto de contribución mensual y una meta de ahorro (hay un requisito mínimo de $ 25 por contribución mensual)
- Haga contribuciones únicas adicionales o reciba obsequios de amigos y familiares
- Observe cómo crece el portafolio de su hijo con el tiempo, pause o edite las contribuciones y cambie la estrategia de su portafolio.
En términos de en qué invierte, UNest ofrece cinco carteras, todas basadas en diferentes ETF de Vanguard. Las dos carteras principales son:
- Conservador: Invertir en ETF de renta fija y renta fija.
- Agresivo: Invierta el 100 % en acciones a través de los ETF de índice bursátil de Vanguard.
También existe una oportunidad de inversión basada en la edad que utiliza tres carteras: conservadora, moderada y agresiva. Esta estrategia comienza con la cartera agresiva cuando su hijo es más pequeño, pero cambia gradualmente su asignación de activos a medida que su hijo se vuelve más conservador. El objetivo es maximizar los rendimientos, pero limitar el riesgo cuando su bebé alcance la madurez para reducir los riesgos de volatilidad.
Según su sitio web, también puede solicitar crear una cartera personalizada enviando un correo electrónico a support@unest.co. Pero en general, el servicio es similar a usar un robo-advisor como Mejora o aplicaciones de microahorro como Bellota donde invierte en carteras pero no tiene control sobre los activos individuales.
Otras características de UNest
Sus contribuciones mensuales y recibir regalos de amigos y familiares son las dos formas más importantes de aumentar la riqueza de su hijo. Pero hay varias otras características que puede usar para invertir y ganar recompensas.
- UNest Cripto: Si bien su programa de criptografía actualmente tiene una lista de espera, UNest apoyará la inversión en criptografía en el futuro. No está claro qué activos serán compatibles, pero Bitcoin y Ethereum parecen candidatos probables dados los avances que hemos visto de la compañía.
- Recompensas de UNest: compre en más de 150 marcas en la sección de compras de la aplicación UNest y gane recompensas en efectivo.
- Programa de referencia: UNest realiza campañas de recomendación periódicas como una campaña «da $ 15, recibe $ 15» que te paga $ 15 para invitar a nuevos miembros a la aplicación. Las campañas anteriores han pagado hasta $ 50 para invitar a nuevos miembros, y puede consultar la aplicación para obtener detalles sobre la última campaña de referencia.
Personalmente, no invertiría en el futuro de mi hijo con criptomonedas dado lo volátiles que son los mercados, pero esta es una gran característica si cree que las criptomonedas grandes se valorarán en las próximas dos décadas.
Tasas y precios UNest
UNest cuesta $ 2.99 por persona. mes ($ 35,88 por año) para una cuenta regular que admite una cuenta de custodio. También puede pagar $ 5.98 por. mes ($ 71.76 por año) para UNest Family, que es idéntico al plan regular pero admite hasta cinco niños.
Esto puede sonar como un servicio barato, pero es importante pensar en las tarifas de UNest como un porcentaje de los activos bajo administración.
Por ejemplo, si se limita a la contribución mensual más baja de $ 25, contribuye $ 300 a la cuenta de custodia de su hijo en un año. Pero con la cuota mensual de $2.99, pagas 11.96% para que UNest invierta tu dinero. Esta es una tarifa absurdamente alta, y significa que UNest solo es viable (en nuestra opinión) para saldos de cuenta mucho más grandes.
E incluso entonces, no hay nada que le impida abrir una cuenta de custodia con un corredor en línea como aliado invertir o TD Ameritrade. Ambos corredores ofrecen negociación de acciones y ETF sin comisiones, y puede invertir en los mismos ETF de Vanguard que UNest o diversificarse en múltiples opciones.
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¿Es UNest seguro?
Según su sitio web, UNest utiliza seguridad a nivel bancario y cifra los datos para mantener seguras las inversiones de su custodio y la información personal. La aplicación se conecta a sus cuentas bancarias con Plaid, que es el mismo servicio de conexión y agregación de cuentas que utilizan muchas de las principales aplicaciones FinTech. Y debido a que UNest trabaja con UNest Securities, un corredor de bolsa registrado en FINRA, obtiene hasta $ 500,000 en seguro SIPC.
En última instancia, estas prácticas de seguridad y el seguro SIPC significan que UNest es seguro de usar. Sin embargo, el rendimiento no está garantizado, así que recuerda esto.
¿Cómo me comunico con UNest?
Puede comunicarse con UNest llamando al 818-275-0041 o enviando un correo electrónico a support@unest.co. También hay una página de contacto en su sitio web donde puede hacer preguntas.
Mejores alternativas
Existen varias alternativas UNest que ayudan a los padres a invertir en el futuro de sus hijos. Por ejemplo, las aplicaciones de microahorro como Acorns Acorns Early tienen una cuenta de inversión automatizada para niños. Y las aplicaciones como Stockpile te permiten a ti o a los miembros de tu familia regalar acciones comprando fracciones de acciones para tus hijos.
Todas estas aplicaciones, incluida UNest, son excelentes opciones para comenzar. Pero si fuera yo, probablemente abriría una cuenta de custodia a través de un corredor en línea como Ally Invest, Fidelidado TD Ameritrade.
Ir por la ruta del bricolaje mantiene las tarifas bajas y también abre más oportunidades de inversión. Creo que es genial que UNest invierta en fondos baratos de Vanguard, pero usted puede hacer exactamente lo mismo por su hijo por su cuenta.
Nuevamente, UNest simplifica las cosas y hace que sea muy fácil dar regalos de amigos y familiares. Pero a la larga, puede considerar usar un corredor sin comisiones para tener más opciones y no pagar tarifas mensuales.
¿Vale la pena UNest?
UNest vale la pena si desea una forma completamente libre de invertir en el futuro de su hijo y no es quieren específicamente ahorrar para su educación con un plan 529. Esto se debe a que las cuentas UTMA son mucho más flexibles que los planes 529. Pero si solo invierte en la educación de su hijo, un plan 529 puede brindarle más beneficios fiscales.
Y como menciona la UNest en su sitio web, una cuenta UTMA puede reducir la ayuda financiera hasta en un 20% ya que se informa como patrimonio del estudiante en FAFSA. Además, algunos estados consideran que las contribuciones al plan 529 son deducibles, por lo que es posible que pueda impulsar aún más sus ahorros fiscales.
En última instancia, considere lo caro que sería UNest desde una perspectiva porcentual. Pagar $2.99 al mes puede parecer insignificante, pero esta es una tarifa muy alta para carteras pequeñas. Sin embargo, comenzar con UNest es extremadamente fácil, y sus cinco opciones de cartera diferentes son útiles si es nuevo en la inversión y no sabe por dónde empezar.
Línea de fondo
Con UNest, no obtiene tantos beneficios fiscales como invirtiendo a través de un plan 529, pero obtiene la flexibilidad que ofrecen las UTMA. Además, UNest también facilita la contribución de sus amigos y familiares. Y si eres nuevo en la inversión, las carteras preconstruidas son un punto de venta.
Todavía prefiero la ruta del hágalo usted mismo con un corredor en línea, y cuando tenga hijos, eso es probablemente lo que quiero hacer. Pero siempre que esté de acuerdo con las tarifas, UNest es una excelente oportunidad para invertir en una cuenta de custodia para sus hijos.
